Les assurances liées aux crédits immobiliers sont diversifiées. Chaque offre possède ses propres caractéristiques et il est parfois difficile de choisir celle qui vous convient. Voici quelques critères que vous devez prendre en compte pour faire le bon choix.
Les garanties proposées par l’assureur
Pour accorder un prêt immobilier, les banques demandent souvent à ce que l’emprunteur souscrive assurance crédit immobilier. Un contrat d’assurance pour prêt immobilier est soumis à certaines garanties obligatoires. En général, la garantie influe sur le montant ainsi que les modalités de remboursement. Les garanties obligatoires proposées par les compagnies d’assurance sont les suivantes :
La garantie décès qui permet à l’assureur de payer le capital restant dû d’un prêt immobilier après le décès de l’emprunteur.
La garantie PTIA qui prend en charge le remboursement d’un prêt immobilier en cas d’invalidité physique ou mentale de l’emprunteur survenant avant ses 65 ans.
La garantie IPT ou Invalidité Permanente et Totale qui permet à la compagnie d’assurance de payer les échéances restantes.
La garantie IPP a le même principe de fonctionnement que la garantie IPT, mais le taux de prise en charge commence à 33 %.
La garantie ITT ou Incapacité Temporaire Totale de travail donne la possibilité à l’assureur de s’acquitter des mensualités si l’emprunteur est soumis à un arrêt de travail.
Les délais de franchise et de carence
Deux éléments jouent un rôle important dans un contrat d’assurance : le délai de franchise et le délai de carence.
Le délai de carence désigne la période qui s’étend de la signature du contrat au début de l’indemnisation. Durant cette période, vous ne bénéficiez pas de garanties d’assurance même si vous payez vos cotisations.
Le délai de franchise indique la période entre un événement et son indemnisation et dépend des modalités contractuelles. Sachez que si vous optez pour un délai de franchise court, l’indemnisation de l’assureur sera plus rapide.
Le montant de la prime
Avant la souscription à une assurance prêt immobilier, vous devez comparer le montant de la prime. Il est à noter que la prime indique le montant que l’emprunteur doit verser régulièrement afin de bénéficier des diverses garanties. Le paiement peut se faire soit par mensualité, soit par un versement annuel. L’emprunteur a également la possibilité d’effectuer un versement unique.
Le montant de la prime assurance prêt dépend de certains éléments pour évaluer les risques de l’assuré. Il peut s’agir de l’âge ou de son état de santé entre autres. L’évaluation des risques varie d’une compagnie d’assurance à une autre. En général, les cotisations versées par un fumeur sont plus élevées. Il en est de même pour les professions à risque comme les policiers, les pompiers, etc. L’assureur peut parfaitement diminuer le montant des cotisations d’assurance de prêt immobilier si l’assureur change de profession ou s’il constate une diminution des risques.
Le taux de couverture
En termes simples, le taux de couverture désigne le montant du capital qui est soumis à la garantie. On distingue le taux de couverture en coemprunteur et le taux de couverture pour un seul individu.
Le taux de couverture coemprunteur indique le taux de quotité qui revient à chaque emprunteur. Si plusieurs emprunteurs ont contracté un prêt immobilier, la quotité d’assurance sera répartie en fonction du nombre de personnes.
Le taux de couverture individuel est impossible à moduler. L’emprunteur doit choisir une quotité d’assurance de 100 %.
